手机银行

手机银行,就是指在手机上可以办理相关银行业务,是一种方便、快捷的崭新服务,也称为移动银行。

丢掉手机“遛娃” 亲子服务催生消费新热点 从毛驴驮水到手机买水,“互联网+”让宁夏彭阳解渴减负 舌头打字 他竟卖光了全村15万斤枇杷_原创_手机中国西藏网 小心啦!你的手机正在被恶意软件“袭击”! 【决战脱贫攻坚 决胜全面小康】海原“华润基础母牛银行”模式走出龙头企业联农带农富农可持续扶贫之路 连续盗窃工人手机这个三人团伙栽了

基本资料

手机银行,就是指在手机上可以办理相关银行业务,是一种方便、快捷的崭新服务,也称为移动银行。 中文名称手机银行 外文名称mobile banking 别 称:移动银行 作 用:利用通信网络办理相关银行业务

基本介绍

手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中,用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后,SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密,然后指示手机向GSM网络发出短信,GSM短信系统收到短信后,按相应的应用或地址传给相应的银行系统,银行对短信进行预处理,再把指令转换成主机系统格式,银行主机处理用户的请求,并把结果返回给银行接口系统,接口系统将处理的结果转换成短信格式,短信中心将短信发给用户。

特点

手机银行并非电话银行。电话银行是基于语音的银行服务,而手机银行是基于短信的银行服务。目前通过电话银行进行的业务都可以通过手机银行实现,手机银行还可以完成电话银行无法实现的二次交易。比如,银行可以代用户缴付电话、水、电等费用,但在划转前一般要经过用户确认。由于手机银行采用短信息方式,用户随时开机都可以收到银行发送的信息,从而可在任何时间与地点对划转进行确认。手机银行与WAP网上银行相比,优点也比较突出。首先,手机银行有庞大的潜在用户群;其次,手机银行须同时经过SIM卡和帐户双重密码确认之后,方可操作,安全性较好。而WAP是一个开放的网络,很难保证在信息传递过程中不受攻击;另外,手机银行实时性较好,折返时间几乎可以忽略不计,而WAP进行相同的业务需要一直在线,还将取决于网络拥挤程度与信号强度等许多不定因素。

实现方式

手机银行是网络银行的派生产品之一,它的优越性集中体现在便利性上,客户利用手机银行不论何时何地均能及时交易,节省了ATM机和银行窗口排队等候的时间。手机银行主要采用的实现方式有STK、SMS、BREW、WAP等。其中,STK(Sim Tool Kit)方式需要将客户手机SIM卡换成存有指定银行业务程序的STK卡,缺点是通用性差、换卡成本高;SMS(Short Message Service)方式即利用手机短消息办理银行业务,客户容易接入,缺点是复杂业务输入不便、交互性差;BREW(Binary Runtime Environment for Wireless)方式基于CDMA网络,并需要安装客户端软件;WAP(Wireless application Protoco1)方式即通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站,即利用手机上网处理银行业务的在线服务,客户端无需安装软件,只需手机开通WAP服务。WAP方式的手机银行较为方便、实用,成为该领域国际发展趋势。俄罗斯Guta、斯洛文尼亚SKB、意大利Toscana、德国Deutsche等国际著名银行已竞相开通了WAP手机银行业务:俄罗斯Guta银行:俄罗斯最大的银行之一。已于2000年实现了通过手机或计算机远程操作现有的银行业务,具体功能包括:外汇买卖、当前账户查询、转账(转到ⅥSA卡/欧罗卡/Master卡),发票和公共事业费用支付、通过移动商贸系统购买商品等。Guta运用多级认证系统确保手机交易安全。WAP技术使得手机银行更方便,无需去银行网点,只需用登陆Guta银行的网站即可。意大利Toscana银行:推出的BT手机银行是一项WAP业务,适用于GSM手机用户,服务功能包括:当前账户查询及交易、移动电话充值、转账、股票交易、外汇买卖等。Toscana银行和客户之间采用了安全数据加密,并运用两级密码即登陆密码和交易密码来确保交易安全。德国Deutsche银行:Deutsche和诺基亚公司合作开发了WAP手机银行,诺基亚为此提供WAP服务器、7110多媒体手机,而Deutsche则属德国第一家提供WAP手机银行业务的银行。近年来,国内也有多家银行开通了手机银行业务。其中,工商银行和招商银行的手机银行是采用STK方式或 SMS方式实现的;建设银行的手机银行基于BREW方式实现,服务于CDMA手机。目前仅有交通银行和北京市商业银行开通了WAP方式的手机银行,相比之下,北京市商业银行的手机银行业务目前仅支持移动全球通客户,且功能较少;交通银行的手机银行支持移动、联通的手机客户,实现功能较为完善。交通银行:2004年底推出了国内第一家采用无线上网技术、能同时联接中国移动和中国联通的手机银行,具有免办手续、“零” 服务费等特点。其主要功能有:太平洋卡个人理财业务,包括太平洋卡查询业务、太平洋卡客户转账服务、太平洋卡挂失业务、手机充值业务和分行特色业务;外汇宝业务,已签约的外汇宝客户通过手机银行进行汇率查询、汇市信息查询、外汇定活期存款互转,并通过即时交易、委托、止损及双向挂单交易,实现不同交易币种之间的买卖;基金业务,通过手机银行向已签约的基金客户提供信息查询和交易等基金业务服务;金融服务,通过手机银行向客户提供外汇牌价、外汇行情、外汇咨询、外汇K线、环球股指、基金净值查询、股市行情等金融信息服务;卡号管理,为客户提供手机银行中常用登录账户的设定、解除及账户的别名设置等一系列个性化服务。

基本介绍(4)

  手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中,用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后,SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密,然后指示手机向GSM网络发出短信,GSM短信系统收到短信后,按相应的应用或地址传给相应的银行系统,银行对短信进行预处理,再把指令转换成主机系统格式,银行主机处理用户的请求,并把结果返回给银行接口系统,接口系统将处理的结果转换成短信格式,短信中心将短信发给用户。

特点

  手机银行并非电话银行。电话银行是基于语音的银行服务,而手机银行是基于短信的银行服务。目前通过电话银行进行的业务都可以通过手机银行实现,手机银行还可以完成电话银行无法实现的二次交易。比如,银行可以代用户缴付电话、水、电等费用,但在划转前一般要经过用户确认。由于手机银行采用短信息方式,用户随时开机都可以收到银行发送的信息,从而可在任何时间与地点对划转进行确认。  手机银行与WAP网上银行相比,优点也比较突出。首先,手机银行有庞大的潜在用户群;其次,手机银行须同时经过SIM卡和帐户双重密码确认之后,方可操作,安全性较好。而WAP是一个开放的网络,很难保证在信息传递过程中不受攻击;另外,手机银行实时性较好,折返时间几乎可以忽略不计,而WAP进行相同的业务需要一直在线,还将取决于网络拥挤程度与信号强度等许多不定因素。

实现方式

  手机银行是网络银行的派生产品之一,它的优越性集中体现在便利性上,客户利用手机银行不论何时何地均能及时交易,节省了ATM机和银行窗口排队等候的时间。  手机银行主要采用的实现方式有STK、SMS、BREW、WAP等。其中,STK(Sim Tool Kit)方式需要将客户手机SIM卡换成存有指定银行业务程序的STK卡,缺点是通用性差、换卡成本高;SMS(Short Message Service)方式即利用手机短消息办理银行业务,客户容易接入,缺点是复杂业务输入不便、交互性差;BREW(Binary Runtime Environment for Wireless)方式基于CDMA网络,并需要安装客户端软件;WAP(Wireless application Protoco1)方式即通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站,即利用手机上网处理银行业务的在线服务,客户端无需安装软件,只需手机开通WAP服务。  WAP方式的手机银行较为方便、实用,成为该领域国际发展趋势。俄罗斯Guta、斯洛文尼亚SKB、意大利Toscana、德国Deutsche等国际著名银行已竞相开通了WAP手机银行业务:  俄罗斯Guta银行:俄罗斯最大的银行之一。已于2000年实现了通过手机或计算机远程操作现有的银行业务,具体功能包括:外汇买卖、当前账户查询、转账(转到ⅥSA卡/欧罗卡/Master卡),发票和公共事业费用支付、通过移动商贸系统购买商品等。Guta运用多级认证系统确保手机交易安全。WAP技术使得手机银行更方便,无需去银行网点,只需用登陆Guta银行的网站即可。  意大利Toscana银行:推出的BT手机银行是一项WAP业务,适用于GSM手机用户,服务功能包括:当前账户查询及交易、移动电话充值、转账、股票交易、外汇买卖等。Toscana银行和客户之间采用了安全数据加密,并运用两级密码即登陆密码和交易密码来确保交易安全。  德国Deutsche银行:Deutsche和诺基亚公司合作开发了WAP手机银行,诺基亚为此提供WAP服务器、7110多媒体手机,而Deutsche则属德国第一家提供WAP手机银行业务的银行。  近年来,国内也有多家银行开通了手机银行业务。其中,工商银行和招商银行的手机银行是采用STK方式或 SMS方式实现的;建设银行的手机银行基于BREW方式实现,服务于CDMA手机。目前仅有交通银行和北京市商业银行开通了WAP方式的手机银行,相比之下,北京市商业银行的手机银行业务目前仅支持移动全球通客户,且功能较少;交通银行的手机银行支持移动、联通的手机客户,实现功能较为完善。  交通银行:2004年底推出了国内第一家采用无线上网技术、能同时联接中国移动和中国联通的手机银行,具有免办手续、“零” 服务费等特点。其主要功能有:太平洋卡个人理财业务,包括太平洋卡查询业务、太平洋卡客户转账服务、太平洋卡挂失业务、手机充值业务和分行特色业务;外汇宝业务,已签约的外汇宝客户通过手机银行进行汇率查询、汇市信息查询、外汇定活期存款互转,并通过即时交易、委托、止损及双向挂单交易,实现不同交易币种之间的买卖;基金业务,通过手机银行向已签约的基金客户提供信息查询和交易等基金业务服务;金融服务,通过手机银行向客户提供外汇牌价、外汇行情、外汇咨询、外汇K线、环球股指、基金净值查询、股市行情等金融信息服务;卡号管理,为客户提供手机银行中常用登录账户的设定、解除及账户的别名设置等一系列个性化服务。

收费标准

  银行按发送的短信条数收0.2元/条或0.3元/条。异地汇款按柜面个人汇款收费标准收取,即按单笔汇款金额的1%收取,最低1元,最高50元。手续费近期实行过汇款二折。  建设银行异地转账(汇款)、跨行转账、向企业转账,截至2010年12月31日,这三种转账享受0.15%手续费优惠,最低1元,最高15元。  招商银行同城他行转账2元/笔,异地同行转账按交易金额的0.2%收取(最低5元,最高50元),异地跨行转账按交易金额的1%收费(最低10元,最高50 元)。  光大银行本行或本人账户转账,同城免费,异地收取交易金额0.5%(最低2元,最高20元)的手续费。同城异地跨行汇款收取交易金额0.5%(最低5元,最高50元)的手续费。  交通银行6元/月手机服务费(到今年底一直免费),异地同行和同城他行按0.15%收取手续费(今年内打五折),异地跨行按照0.3%收费(今年内打五折),最低1元,最高15元。  农业银行短信服务第一个月免费,以后2元/月服务费。转账、汇款交易手续费同柜台,0.5%的手续费。最低1元,50元封顶。  民生银行:全免费

发展沿革

概述

  手机银行是网上银行的延伸,也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式,有贴身“电子钱包”之称。它一方面延长了银行的服务时间,扩大了银行服务范围  当手机把收音机、MP3、照相机、摄相机、电视机、PDA等各种功能集于一身,超出了最初作为单纯的通讯工具的定位、成为人们日常生活的一个重要组成部分时,同时也成为了银行业嫁接的目标,即银行业务与手机结合而成的“手机银行”。  而随着多年业务的推广,尤其最近来的炒股热、转存热,手机银行、手机支付或者手机证券已经为广大用户所熟悉并接受。无论对于通信业还是银行业,这种“贴身金融管家”的方式为用户提供了“随时随地”、“各种方式”、满足“各种需求”的移动电子商务业务。

手机炒股

  近两年来,国内股票市场持续上扬,吸引了众多淘金者进入股市。特别是今年以来,国内股市更加火爆,许多城市的证券营业厅、银行出现了股东、基金开户排长队的现象。目前,中国股民人数已超过1亿大关,并有继续增长的趋势。  对于无法天天去营业厅的股民来说,他们大都采用非现场的电话委托和网上交易方式炒股。传统的电话委托不仅速度慢、不直观,在交易活跃时还会因电话占线而无法下单,从而影响交易。而网上交易虽然速度快,但移动性、便捷性差。相比之下,手机炒股与股票通知业务、实时股票信息和交易相结合,拥有独特的优势,使股民方便的随时随地炒股,成为电话委托、网上交易之外的第三种非现场交易方式。  而移动运营商针对潜在的大好商机,也纷纷升级其手机炒股业务。像中国联通“掌上股市”、中国移动“移动证券”,提供了银证转账、证券委托交易、实时行情查询、定制股票信息和资讯等服务,共同带动了手机炒股热潮,为移动融合金融产业链提供了很好的基础。  其实,手机炒股以及衍变而来的手机期货、手机外汇,都只是运营商增值业务在金融行业中应用的一个具体例子。因为利用手机终端,它还能以多种方式实现安全可靠、使用简单、服务全面的个性化理财,将烦琐的理财事务变得方便直接。例如以短信作为业务承载的主体进行个人理财的手机操作,可以为移动用户提供银行转账、手机支付、账户信息短信提示、信息点播等业务。

手机银行

  相信大家都尝试过在银行排队办理业务长时间等候的问题,人民日报也曾专门对此现象报道过《银行的队,为啥总那么长》的新闻。近来银行排长队现象与股市持续升温及央行加息引发炒股热和转存热这些客观因素有关,有调查显示,在北京4家国有银行网点中,从取号到办业务,平均等待时间为85分钟,最短 56分钟,最长167分钟;在5家股份制银行网点平均为35分钟,其中招商银行和北京银行分别为48分钟和57分钟。  相比之下,在香港,银行排队的时间基本上都在可以接受的范围之内,这当中与电子银行和电子货币的普及密切相关,发达的网上银行功不可没。除了取款,几乎所有银行服务都可以在网上完成,例如转账、汇款、货币兑换、定期存款、贷款、报税、投资股票、基金及各类衍生金融品种等。  而手机银行也是电子银行系统的重要一部分。它作为一种崭新的银行服务渠道,在网上银行全网互联和高速数据交换等优势的基础上,更加突出了移动通信“随时随地、贴身、快捷、方便、时尚”的独特性,真正实现了“Whenever、Wherever(任何时间、任何地点)”银行业务的办理,成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。  目前,国内各大商业银行纷纷推出手机银行服务,基本实现了银行的各类基础业务。以中国工商银行为例,其手机银行服务已经能够覆盖所有移动和联通手机用户,客户可以获得7×2 4小时全天候的服务:查询账户、转账/汇款资金瞬间到账、进行捐款、缴纳电话费和手机话费、网上消费实时支付等。  在用户获得方便、减少排队麻烦的同时,银行也更愿意其客户使用此项业务,因为手机银行交易成本仅为传统方式的五分之一。据统计,国外手机银行处理一笔交易的平均成本为0.16美元,大大低于1.07美元的传统柜台交易成本(低85%);而国内目前平均柜台交易约为人民币4元,而使用移动交易的成本仅为0.6元。因此,利用手机提供的便利性,能减少银行的营运成本,增加移动运营商的收入,让消费者及相关公司都能受惠。

手机银行V.S.网上银行

  手机银行是网上银行的延伸,也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式,有贴身“电子钱包”之称。它一方面延长了银行的服务时间,扩大了银行服务范围,另一方面无形地增加了许多银行经营业务网点,真正实现24小时全天候服务,大力拓展了银行的中间业务。  目前国内开通手机银行业务的银行有:招商银行、中国银行、建设银行、交通银行、广东发展银行、深圳发展银行、中信银行、中国农业银行等,其业务大致可分为三类:⑴查缴费业务,包括账户查询、余额查询、账户的明细、转账、银行代收的水电费、电话费等;⑵购物业务,指客户将手机信息与银行系统绑定后,通过手机银行平台进行购买商品;⑶理财业务,包括炒股、炒汇等。  总的来说,同传统银行和网上银行相比,手机银行支付的特点有:  ⑴更方便。可以说手机银行功能强大,是网络银行的一个精简版,但是远比网络银行更为方便,因为容易随时携带,而且方便用于小额支付。  ⑵更广泛。提供WAP 网站的支付服务,实现一点接入、多家支付。  ⑶更有潜力。目前还不成熟的商业模式和用户习惯,导致手机银行和支付的发展还没有达到许多人在“。com”时代的预期。网络银行的成功在于它不仅是银行业电子化变革的手段,更是因为它迎合了电子商务的发展要求,而手机银行这方面还有很大的潜力可以发掘。

发展概况

  由于蕴含的巨大的商机,手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和著名商业银行的积极参与,形成了错综复杂的网状商业价值链。在图1的模型中,包括了买家、卖家、移动运营商、银行、网络中介商。在产业链整合和变迁以后,影响产业链成长的驱动力改变了,从原来的由需求导致成长转变为由供给推动成长,银行、证券等创造供给的原因在于它们可以主动开发多样化的业务和服务。

日韩领先

  在日本,高度注重手机银行的安全管理,终端可以直接使用Java和SSL,交易的信号经过了多重加密,安全保障技术近于完美,再加上与各银行间使用专线网,因此,银行业和消费者对这一业务的信赖程度十分高。同时,NTT DoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进,目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。  在韩国,消费者也已经把手机作为信用卡使用,目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务,每个月有超过30万人在购买新手机时,会选择具备特殊记忆卡的插槽,用以储存银行交易资料,并进行交易时的信息加密。在韩国有几万家餐馆和商店拥有能从手机通过红外线读取信用卡信息的终端,使顾客能够通过手机进行消费。

欧美推进

  今年上半年,美国电信业巨头ATT通过Cingular Wireless商业模式、联合四家银行,引入了手机银行业务,这也是美国最大的手机银行业务。通过这项业务,ATT的用户将可以使用手机进行基本的银行业务,例如核算收支平衡、交易明细等,而且使用这些业务没有附加费用,完全是免费的,也使移动电话变成了一张信用卡。

中国追赶

  如图2所示,经过五年多的发展,尽管国内的手机用户目前已经达到了5亿户的庞大规模,但是手机银行和支付业务却没有迅速发展起来,而且使用该项业务的用户并不算多。到2006年6月,中国移动“手机钱包”业务的用户数才突破了1000万人。早期的推广主要有两个瓶颈:一是国家政策限制,手机银行和支付意味着移动运营商入侵了金融行业的领地;二是安全风险制约了该业务的发展。  但最新的调查显示,中国八成以上的消费者希望将公交卡、银行卡等支付工具集成到手机上,手机银行和支付业务势必成为移动增值业务的一个快速增长点,在中国的推广普及开来,市场潜在规模也将超过1000亿元。

相关优势

手机缴费不排队

  银行排队难一直是让消费者头痛的问题,其实完全可以通过手机银行这个电子渠道帮你免受排队之苦。  以中行为例,要想实现手机银行代缴公用事业费,我们只需要拥有一部支持移动梦网、具有WAP上网功能的手机,携带已开通电话银行的长城人民币电子借记卡办理手机银行即可。手机银行缴费过程十分简单:用手机上网进入“代缴费页面”,输入账单条形码和金额,点击确认便可完成账单支付,十分方便。目前中行手机银行可以支付水费、电费、煤气费、电话费以及移动和联通的手机费。此外,手机银行还可对过去的缴费情况进行查询。

手机银行确保及时交易

  当消费者无法上网或遭遇银行座机占线时,开通了手机银行的你就能真正感受到开通了手机银行后的方便与快捷。  何女士是手机银行的忠实粉丝,她曾经利用手机银行在出租车上进行了一次成功炒汇的经历。面对瞬息万变的外汇市场,何小姐在不能及时上网的情况下,先使用手机查询需要买卖的外汇行情,了解价格后,进行挂单委托交易,最后,利用手机银行中的委托查询功能,确认交易是否成功。前后几分钟便完成了整个操作过程。

全天候服务 短信操控账户

  短信服务已经成为了手机用户间最常用的沟通方式,手机银行同样具有短信功能,发了多少薪水、汇款是否到账、还款是否成功等账户信息,银行都会通过短信方式主动通知用户。  以中国工商银行为例,其手机银行服务适用于各种厂商和型号的手机,只要编辑发送指定格式的短信,工行手机银行客户就能获得7天24小时全天候的服务,自由查询账户,转账、汇款资金瞬间到账,进行捐款、缴纳电话费和手机话费;同时因电子商务的迅速发展,工行手机银行还为客户提供了网上消费实时支付的服务。

全程加密保障安全

  相对于网上银行,手机银行不易受到黑客攻击,私密性更强,更安全。  建行的手机银行采用通信专线连接,从手机端到银行端全程加密,同时还采用了数字签名机制、手机与卡的绑定机制,保证了客户交易和账户资金的安全。  客户使用手机银行时浏览到的信息在退出后都会立即删除,不会留在手机里。所有的信息实际上都是存在银行一端。所以就算手机遗失,即使有人捡到了手机,不知道账号密码,也进不了手机银行。

商业模式

  移动银行,是利用移动通信终端办理有关银行业务的简称。移动银行作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务,不仅能使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务,而且丰富了银行服务的内涵,使银行以便利、高效又较为安全的方式为客户提供服务。移动银行作为网上银行的延伸,是世界范围内商业银行应对信息化大潮、本着随时随地服务于客户的宗旨、创新和发展出的又一项崭新的银行业务产品。移动银行因其“贴身金融管家”的特点,将随着手机越来越普遍的使用和手机技术的完善而为银行带来巨大的业务发展前景。  然而,现实情况却多少出乎我们的预料,到目前为止,移动银行业务的发展还非常让人失望。让我们回顾一下移动银行业务在中国的发展历程。从1999年起,中国银行、中国工商银行、中国建设银行、招商银行等商业银行与中国移动、中国联通等网络运营商合作,先后推出了基于STK方式的手机银行,却无一例外地承受了失败之痛。随后,商业银行和网络运营商似乎“一朝被蛇咬,十年怕井绳”,对移动银行不复有当初一哄而上的热情,任凭IT厂商如何起劲地推销WAP、KJava、可以通过OTA更新菜单的STK等技术,也仅有部分商业银行尝试在小范围内试点,应用效果不尽如人意。按照(CRC)的统计,到2002年底,全国移动银行用户不到14万,仅仅占到两亿移动电话用户的0.07%,月交易量15万次,相对于移动电话的用户量和商业银行的结算量,用“九牛一毛”来形容毫不为过。(插图1)   那么,究竟哪些因素导致了移动银行如此让人沮丧的发展现状呢?让我们回过头来,分析一下移动银行没能打响的第一炮——STK卡方式吧。  第一,客户想要使用移动银行服务,不仅要到银行柜台去办理手续烦琐地签约,确认身份和银行账户的真实性,还要到网络运营商的营业点将普通的SIM卡换成专用的STK卡,当时一张STK卡成本高达100多元,需要客户来承担。参考网上银行业务发展的历程可以知道,让客户跑到银行柜台去签约,是制约电子银行业务的最大门槛,将大多数客户挡在了门外,而这里客户居然要跑两边的柜台,还要花100多元钱,结果如何可想而知。第二,商业银行当时开发移动银行的思路,只是把柜台上已经实现的服务功能放到手机上实现,并没有切实考虑到手机携带方便、可随时接入的特点,针对性地推出与其特点相契合的服务,更没有考虑可能存在的业务创新。第三,STK卡方式是以短消息作为传输渠道,而短消息采用的是存储转发机制,不是实时交易,也就冲淡了手机实时接入的优势。  电子银行业务发展的历程告诉我们,尽管此类业务有很大的技术依赖度,可以说是技术推动型业务,但是,如何选择合适的业务品种,如何探索好的商业模式,其重要性绝不亚于选择何种实现技术。下面,就从移动银行的三角——技术、业务和商业模式分别进行探讨。

技术比较

  移动银行的实现技术,从最先采用的基于STK卡的短消息方式,到WAP方式、基于信令通道的USSD方式,移动通信网络发展到2.5代又出现了 KJava、BREW方式,甚至于普通的短消息,采取一定业务安全控制以后也可以实现银行交易。各种技术你方唱罢我登场,IT厂商的营销让商业银行有些眼花缭乱,不知何种技术会成为未来的主流方式。

普通短消息方式

  短消息在中国的火爆简直可以称得上一段传奇,各方面人士起初都并不看好,而几年下来,不光中国移动和中国联通两大网络运营商赚得盆满钵溢,去年短消息收入超过了70亿元,还推动了三大门户网站的股票价格在纳斯达克市场上火箭般地往上蹿。在巨大的利益推动下,人们纷纷打起了短消息应用的主意,蓦然回首才发现,短信的主动点播方式也可以用于实现银行交易。尽管实现的方式比较原始,要记忆和输入一大串字符,但别的短信应用不都是这么操作的吗?尽管安全级别很低,在手机里和网络运营商的服务器里都会留下痕迹,但如果从业务方面进行控制,只开通诸如查询、缴手机费之类的业务,也未尝不可。何况,其优势也是显而易见的,所有的手机都支持短消息,大多数人都会用短消息,如果有一个便捷有效的签约流程,发展客户是非常容易的。

基于STK卡的短消息方式

  作为首先应用于移动银行的技术,这种方式是将银行服务的菜单写入特制的STK卡,从而便于客户的菜单式操作,同时,STK卡本身有比较完善的身份认证机制,能有效保障交易安全。其缺陷有几个方面:第一,STK卡的容量有限,通常只能在卡里写入一家银行的应用程序,而且不能更改,最近出现的OTA空中下载技术可以更新STK卡里的内容,对服务进行升级,但仍然比较麻烦。第二,短信的存储转发机制会使交易在网络运营商的服务器那里留下痕迹。第三,业务和商业模式存在致命缺陷,尽管有人提出可以将换卡手续改在银行柜台办理,但这需要银行与网络运营商的更深层次的合作。

USSD方式

  这种方式大家可能比较陌生。USSD是新型交互式移动数据业务的非结构化补充数据业务,是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务,可以用于开发各种业务。USSD消息通过7号信令(SS7)通道传输,可与各种应用业务保持对话。USSD可以将现有的GSM网络作为一个透明的承载实体,运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务。这样,USSD业务便可方便地为移动用户提供数据业务,而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响,保持了原有系统的稳定性。USSD方式的优势在于:第一,客户群体不需要换卡,适用大多数型号的GSM手机;第二,实时在线,交互式对话,一笔交易仅需一次接入;第三,费用较低,每一次访问仅需大约0.1元。其局限则是:第一,对不同类型的手机,其界面显示有较大的差异;第二,从银行端到手机端的下行信息,无法实现端到端的加密;第三,目前该业务仅在部分地区试点,尚未普及到全国。

WAP方式

  是(Wireless application protocol(无线应用协议)的简称,是开发移动网络上类似互联网应用的一系列规范的组合。它将使新一代的无线通信设备可靠地接入Internet和其他先进的电话业务。由于无线网络系统和固定网络系统不一样,加上移动终端的屏幕和键盘都很小,所以WAP不适于采用HTML(超文本标识语言),而需采用专门的WML(无线标记语言)。2000年前后,WAP技术曾经是IT厂商推销的热点,但受制于上网速度及其他因素,很快地没落下来。从2002年起,中国移动GPRS网络的推出,提升了网络速度,也让WAP技术有了发展的新机会。WAP2.0实现了由WAP终端到CP之间的端到端加密,采用TLS作为端到端加密的算法。WAP方式的优势在于:第一,银行的开发量很小,仅需在网上银行的基础上开发WML的版本即可;第二,字符内容浏览,实时交易;第三, GPRS的出现,改善了浏览速度。其局限在于:第一,客户需要有WAP手机;第二,只能处理文字,可交互性差,界面简单。

KJava方式

  是专门用于嵌入式设备的Java应用,是Java技术在无线小终端设备上的延伸。J2ME 平台技术扩大了Java技术的使用范围。这种多功能的KJava应用程序开发平台,可以开发许多新的功能强大的信息产品。KJava技术可以使用户、服务提供商、设备制造商通过物理(有线)连接或无线连接,按照需要随时使用丰富的应用程序。J2ME的配置和框架使得信息设备的灵活性,包括计算技术和应用程序安装方式方面,得到很大提高。其优势在于:第一,实时在线,交互式对话;第二,图形化界面,操作非常友好;第三,采用一些1024位的RSA认证加密技术和128位的三重DES加解密技术,安全性相对较高。其局限在于:第一,目前KJava手机价格较高,用户较少;第二,对不同型号的手机无法做到统一的显示,需要对不同型号的手机做部分针对性的开发。

BREW方式

  Binary Runtime Environment for Wireless(无线二进制运行环境)是一种基于CDMA网络的技术。用户可以通过下载应用软件到手机上运行,从而实现各种功能。BREW位于芯片软件系统层和应用软件层之间,提供了通用的中间件,直接集成在芯片上,不必通过中间代码就可以直接执行,在整个系统中仅需约150K的存储容量。就像可以在 Windows中添加、删除程序一样,用户可以通过手机下载各种软件实现手机的个性化,运营商也可以通过无线方式为用户下载、升级或回收软件。BREW支持各种加密算法,开发商只需直接通过API接口调用对称加密算法RC4,非对称算法RSA,SSL算法,HASH函数等基本函数,不用再次开发。BREW 方式的优缺点同KJava类似,但目前在安全性和终端表现的一致性上要优于KJava方式,不过,BREW是高通公司的专利技术,开放性不如KJava。

国外现状

  回顾 2004年中国移动通信数据业务市场,移动银行业务无疑是业界瞩目的焦点,国内两大移动运营商频频出招,不断加强在此领域的渗透力。去年,中国建设银行与中国联通开通了基于BREW平台的手机银行业务,而中国移动也进一步拓展了移动银行的合作范围,与中国工商银行联手推出了基于短信平台的移动银行业务。事实上,国外移动运营商很早就开始了对移动银行业务的探索,其中日本和韩国在这一领域发展较快,而欧美地区的移动银行业务由于种种原因相对滞后。

韩国

  韩国移动银行业务目前已经形成一定规模,据2003年韩国互联网报告提供的数据显示,截至2002年12月,韩国已经有18家银行提供了移动银行服务,全年交易超过109万次,仅在2002年9月就有9万次移动银行交易发生(见表1)。而据韩国央行最新公布的数据显示,在2004年6月份共有58.1万名韩国人利用手机完成400万笔金融交易。目前韩国所有的零售银行都能提供移动银行业务,每个月有超过30万人在购买新手机时,会选择具备特殊记忆卡的插槽,能储存银行交易资料,并进行交易时的信息加密。在韩国有几万家的餐馆和商店拥有能从手机通过红外线读取信用卡信息的终端,使顾客避免了刷卡的麻烦。  2004年8月,SKT推出了全新的“M-BANK”业务,“M-BANK”主要是通过在手机中内置智能型芯片,用手机进行银行存折、现金卡业务和互联网银行等电子金融服务。“M-BANK”特点在于结算信息密码化,因而具有很高的安全性。当用户使用“M-BANK”进行汇款等移动银行服务时,输入密码以后,密码化的信息反馈到SKT进行身份确认,之后传到信用卡公司得到交易确认。  解析:韩国移动银行业务快速发展原因   韩国移动银行业务飞速发展的关键在于韩国银行业对移动银行业务的高度重视。所有韩国提供消费金融服务的银行纷纷投资移动银行业务,截至目前已有二千四百多万个在线银行账户。由于目前韩国拥有手机的人数比拥有电脑的人多,银行纷纷期盼手机用户投入移动银行的使用行列,这将为银行节省大量成本,因为手机处理业务所需的花费仅为面对面处理业务费用的1/5。韩国Kookimin银行电子商务部门的负责人表示,随着多种金融业务得以在手机上进行处理,其部门员工可以集中精力于咨询或其他具有更高价值的活动之中。同时,移动运营商也获得了新的利润增长点:手机用户每个月向移动运营商支付0.7美元的移动银行服务费,加上运营商与银行合作,将许多潜在的银行客户转变为移动通信用户,以及许多的银行网点能同时成为手机及相关服务的新销售点,运营商受益匪浅。  2002年12月,韩国拥有2900万移动互联网用户,使移动商务市场成长为1.3万亿韩元的市场。移动支付市场从2001年的785亿韩元增长到 2002年的2130亿韩元。表2显示的是韩国移动运营商推出移动支付服务情况的统计,从中我们可以看到韩国移动商务市场迅速发展的轨迹。

日本

  日本移动银行业务发展中最大的特点就是移动运营商利用在产业链中的优势地位,整合终端厂商和设备提供商的资源,联合银行提供移动银行业务。NTT DoCoMo为了便于消费者识别和使用移动数据业务,把i-mode官方网站的内容和应用进行了分类,其中移动银行业务被排在第二位,拥有较多网站的栏目,但访问量相对于娱乐、游戏和铃声/图片下载等应用显得很小,这和移动互联网在商务方面还处在应用的初级阶段有关。NTT Data创建了数据中心,使得小型银行可以低成本提供移动银行业务。日本有一些银行允许用户通过手机办理所有业务,如现金转账等,但大多数银行对此类功能进行了限制,只允许移动银行用户进行余额查询。  为了进一步推动包括移动银行业务在内的移动商务的发展,2004年,NTT DoCoMo先后针对其PDC用户和FOMA用户推出了基于非接触IC智能芯片的Felica业务。为推动支持非接触式IC卡“FeliCa”手机的普及,2004年7月,NTT DoCoMo又开展了FeliCa读写器的计划,即针对计划推出FeliCa支持服务的厂家,NTTDoCoMo出资100亿日元代其承担读写器等设备费用。作为回报,NTT DoCoMo根据一定比例,按FeliCa手机所带来的营业额收取部分手续费。今年2月,日本另一家移动运营商Vodafone K.K.(原J-Phone)也表示将引入FeliCa芯片手机。

欧洲美国

  在欧洲,目前研究移动银行业务的团体主要包括GSM协会、WAP论坛、UMTS论坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。事实上,早在 WAP技术出现的时候,欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是WAP方式,因此也被称为 “WAP Banking Service”,但是早期的WAP并没有达到技术要求的水平,虽然有了GPRS网络,但是由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题,移动银行业务不仅没有很好地发展起来,其他与WAP相关的业务也没有得到很好的发展。相反,不怎么被市场看好的短信由于简单易用、互操作性强得到了快速发展。目前,随着欧洲移动通信行业整体向3G过渡,铃声图片下载、MMS、流媒体、MP3下载等一些大流量的应用成为运营商业务发展和推广的重点,迅速提升网络数据流量从而盈利成为运营商目前最为迫切的需求,而对于移动银行业务,欧洲运营商在此领域的动作并不多。美国的情况与欧洲类似,近两年来美国移动网络升级迅速,移动数据业务的发展也是日新月异,但是移动上网、图片铃声下载、PTT、MMS/SMS和流媒体是其业务发展的重点,因此在移动银行领域也不会有太多举措。

最新消息

  数据显示,目前建行和工行手机银行客户总数已经超过1亿户,交行、农行、中行的客户数也超过5000万户,股份制银行中,招行、光大的客户数均超过1000万户。仅上述大中型上市银行合计的手机银行客户就已突破4亿户。  但是,手机银行仍然面临着比网上银行更大的隐忧。360手机安全中心发布《2014年一季度手机安全状况报告》,数据显示,2014年一季度共监测到Android用户感染恶意程序3791万人次,同比增长48.8%,环比增长49.4%。其中资费消耗类恶意程序的感染量最高,占感染人次总数的62%。手机银行

手机银行 - 相关资讯

丢掉手机“遛娃” 亲子服务催生消费新热点 丢掉手机“遛娃” 亲子服务催生消费新热点

  新华社上海7月14日电题:丢掉手机“遛娃” 亲子服务催生消费新热点  专门针对幼儿的农家乐、新型儿童图书馆、少儿编程...

从毛驴驮水到手机买水,“互联网+”让宁夏彭阳解渴减负 从毛驴驮水到手机买水,“互联网+”让宁夏彭阳解渴减负

  从赶着毛驴驮水,到用手机APP扫码缴费买水,宁夏彭阳县农村居民迎来了一场“供水革命”。彭阳县地处宁夏西海固地区,当地...

舌头打字 他竟卖光了全村15万斤枇杷_原创_手机中国西藏网 舌头打字 他竟卖光了全村15万斤枇杷_原创_手机中国西藏网

【来源:宁夏新闻网】

小心啦!你的手机正在被恶意软件“袭击”! 小心啦!你的手机正在被恶意软件“袭击”!

【来源:宁夏新...

【决战脱贫攻坚 决胜全面小康】海原“华润基础母牛银行”模式走出龙头企业联农带农富农可持续扶贫之路 【决战脱贫攻坚 决胜全面小康】海原“华润基础母牛银行”模式走出龙头企业联农带农富农可持续扶贫之路

  规模宏大的海原县华润农业有限公司。  宁夏新闻网讯(记者 祁瀛涛)7月6日,在宁夏海原县华润农业有限公司规模宏大的养...

连续盗窃工人手机这个三人团伙栽了 连续盗窃工人手机这个三人团伙栽了

  夜幕降临,一伙人悄悄潜入工地,趁工人熟睡之际实施盗窃。7月4日,银川市金凤区警方发布案例,一个在银川市流窜作案,疯狂...

女大学生外出调研被手机导航“带”进深山迷了路 女大学生外出调研被手机导航“带”进深山迷了路

  女大学生外出调研被手机导航“带”进深山迷了路  民警进山搜救助其脱困  民警杨宏在前面带路,将女大学生带离深山   ...

手机号码被错误标记有救了!联通开通查询清除服务 手机号码被错误标记有救了!联通开通查询清除服务

号码标记删除。  2日,中国联通宣布,为有效解决用户号码标记清除难的问题,中国联通与中国信息通信研究院以及当前主流标记服...

5G手机来了,买不买 预计7月底前将陆续上市 5G手机来了,买不买 预计7月底前将陆续上市

  当前,5G商用服务提速,网络覆盖不断加大,5G手机也即将揭开神秘面纱。不过,由于5G手机上市初期价格昂贵,业内专家并...

辽宁满协“锦州银行”杯凤城大梨树第四届满族“莫勒真”大会 辽宁满协“锦州银行”杯凤城大梨树第四届满族“莫勒真”大会

您知道满族莫勒真吗?莫勒真即满语moljen,(竞技比赛之意),源于古代女真人时常在一起赛马、射箭、摔跤等活动演变而来。...

5G最新进展!部署、手机、资费、应用,都在这里了-中新网 5G最新进展!部署、手机、资费、应用,都在这里了-中新网

【来源:宁夏新闻网】

“放得开”还要“管得住” 信息共享助力银行管理企业账户 “放得开”还要“管得住” 信息共享助力银行管理企业账户

  作为“放管服”改革的重要举措之一,2019年我国全面取消企业银行账户许可。“放得开”还要能“管得住”,日前中国人民银...

科技人气榜

01 2,4,6 2,4,6 热度:47798
02 骁龙800 骁龙800 热度:46424
03 AMD APU AMD APU 热度:34067
04 质量分数 质量分数 热度:32398
05 平台 平台 热度:22323
06 10 10 热度:21067
07 通用 通用 热度:14582
08 钓鱼网站 钓鱼网站 热度:13512

手机银行 - 相关图片

投稿